Kaum ein Thema ist für Beamte so wichtig und gleichzeitig so unübersichtlich. Die falsche Entscheidung bei der Krankenversicherung kann dich über die gesamte Laufbahn Tausende Euro kosten. Wir bringen Klarheit: strukturiert, unabhängig und speziell für Beamte.
Der Staat übernimmt einen Teil deiner Krankheitskosten, aber nicht alles. Den Rest musst du selbst absichern.
Als Beamter bist du nicht gesetzlich pflichtversichert. Stattdessen beteiligt sich dein Dienstherr über die Beihilfe an deinen Kosten für Arzt, Krankenhaus, Zahnarzt und Medikamente. Für den verbleibenden Teil schließt du eine private Krankenversicherung ab, einen sogenannten Restkostentarif.
Beim Bund und in vielen Ländern gelten diese Beihilfesätze:
| Person | Beihilfe | Rest privat |
|---|---|---|
| Aktive Beamte | 50 % | 50 % |
| Aktive Beamte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern | 70 % | 30 % |
| Ehe- oder Lebenspartner (wenn berücksichtigungsfähig) | 70 % | 30 % |
| Kinder | 80 % | 20 % |
| Pensionäre | 70 % | 30 % |
Einige Länder weichen davon ab, zum Beispiel bei Ehepartnern, Kindern oder Selbstbehalten. Entscheidend ist immer die Beihilfeverordnung deines Dienstherrn. Genau deshalb muss der PKV-Tarif exakt dazu passen.
Pflicht ist die private Krankenversicherung nicht. Für die meisten Beamten ist sie aber die wirtschaftlich bessere Wahl.
Ergänzt die Beihilfe gezielt und deckt genau die Kosten ab, die der Staat nicht übernimmt. Du zahlst nur für deinen Restkostenanteil, und der Leistungsumfang ist individuell gestaltbar. Anwärtertarife sichern dir den Einstieg mit sehr niedrigen Beiträgen.
Ohne pauschale Beihilfe zahlst du als Beamter den vollen Beitrag allein, also auch den Teil, den sonst ein Arbeitgeber trägt. Die Beihilfe wird dann nicht angerechnet. Langfristig ist das für die meisten Beamten deutlich teurer.
Einige Länder zahlen gesetzlich versicherten Beamten statt der klassischen Beihilfe einen Zuschuss zum GKV-Beitrag. Das kann sich lohnen, etwa bei Vorerkrankungen oder großer Familie. Die Entscheidung gilt aber in der Regel dauerhaft.
Pauschale Beihilfe gibt es derzeit unter anderem in Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Baden-Württemberg, Sachsen, Niedersachsen und seit 2026 in Sachsen-Anhalt. Der Bund, Bayern, Nordrhein-Westfalen und Hessen bieten sie nicht an. Ob sie für dich sinnvoll ist, hängt von Status, Gesundheit, Familienplanung und deiner langfristigen Perspektive ab. Eine pauschale Empfehlung wäre unseriös, deshalb rechnen wir das gemeinsam durch.
Als Anwärter triffst du gerade eine Entscheidung, die dich Jahrzehnte begleitet.
Für Beamtenanwärter und Referendare gibt es spezielle Anwärtertarife: oft mit sehr niedrigen Einstiegsbeiträgen, weil in dieser Phase noch keine Alterungsrückstellungen gebildet werden. Das klingt verlockend, birgt aber Risiken, wenn man nicht weiß, worauf man achten muss.
Gleichzeitig ist die Ausbildung der richtige Moment, um an die Absicherung bei Dienstunfähigkeit zu denken. Gerade am Anfang ist die Versorgung durch den Dienstherrn am schwächsten.
Der Grund heißt Alterungsrückstellungen. Sie sind der Mechanismus, der deinen Beitrag im Alter bezahlbar hält.
Mit dem Alter steigen deine Gesundheitskosten. Würde dein Beitrag einfach diesen Kosten folgen, würde er im Alter explodieren: die rote Linie. Deshalb zahlst du ab der Ernennung zum Beamten auf Probe etwas mehr, als du gerade brauchst. Der Überschuss wird für dich angespart und im Alter wieder eingesetzt. Dein Beitrag bleibt dadurch über die Jahre deutlich stabiler: die blaue Linie.
In der Ausbildung bilden Anwärtertarife noch keine Rückstellungen, weil eine Entlassung möglich ist. Deshalb sind sie so günstig, und deshalb steigt der Beitrag mit der Übernahme. Das ist kein Fehler, sondern genau das Prinzip, das dich später schützt.
In über 11 Jahren Beratung sehen wir diese Fehler immer wieder. Sie entstehen fast immer durch zu wenig Information oder falsche Beratung.
Es gibt nicht die beste PKV für Beamte, nur die richtige für deine Situation.
Vergleichsportale zeigen dir eine Liste mit Tarifen und Preisen. Das klingt praktisch, führt aber regelmäßig zu falschen Entscheidungen. Wir beginnen die Beratung nicht mit Tarifen. Wir beginnen mit dir:
Erst wenn wir deine Situation verstehen, sprechen wir über konkrete Tarife. Im Beratungsgespräch per Google Meet teilen wir unseren Bildschirm und erklären dir jedes Angebot Punkt für Punkt.
Nein. Sie ist aber in den meisten Fällen die wirtschaftlich und leistungsmäßig sinnvollste Lösung, weil Beamte Anspruch auf Beihilfe haben und in der GKV ohne pauschale Beihilfe den vollen Beitrag allein zahlen. Ob das auch auf dich zutrifft, klären wir gemeinsam.
Beim Bund und in vielen Ländern erhalten aktive Beamte 50 Prozent, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70 Prozent. Pensionäre und berücksichtigungsfähige Ehepartner erhalten 70 Prozent, Kinder 80 Prozent. Einzelne Länder weichen davon ab.
Stand November 2026 unter anderem Hamburg, Bremen, Berlin, Brandenburg, Thüringen, Baden-Württemberg, Sachsen, Niedersachsen und seit 2026 Sachsen-Anhalt. Der Bund, Bayern, Nordrhein-Westfalen und Hessen bieten sie nicht an. Die Entscheidung dafür gilt in der Regel dauerhaft, deshalb sollte sie gut durchgerechnet sein.
Grundsätzlich ist ein Wechsel möglich, aber schwierig und selten ratsam. Im aktiven Beamtenverhältnis geht das nur unter bestimmten Voraussetzungen. Wer früh falsch entscheidet, sitzt langfristig fest. Deshalb ist die erste Entscheidung so wichtig.
Das ist das meistgenannte Argument gegen die PKV, und pauschal stimmt es nicht. Mit der richtigen Tarifwahl und Bausteinen zur Beitragsentlastung lassen sich die Kosten im Alter gut steuern. Als Pensionär erhältst du außerdem in der Regel 70 statt 50 Prozent Beihilfe, dein privat zu versichernder Anteil sinkt also.
Anwärtertarife sind spezielle PKV-Einstiegstarife für Beamtenanwärter und Referendare mit sehr niedrigen Beiträgen. Sie sind günstig, weil noch keine Alterungsrückstellungen gebildet werden. Entscheidend ist, dass der Übergang in den regulären Beamtentarif nach der Übernahme reibungslos funktioniert und die Gesundheitsfragen beim Einstieg sauber beantwortet werden.
Ab der Ernennung zum Beamten auf Probe werden Alterungsrückstellungen gebildet. Das ist ein Sparanteil im Beitrag, der dafür sorgt, dass dein Beitrag im Alter nicht explodiert. In der Ausbildung fällt er noch weg, weil eine vorzeitige Entlassung möglich ist.
Solange du im aktiven Dienst Heilfürsorge erhältst, brauchst du keine Krankenversicherung. Mit dem Ruhestand endet sie, dann gilt Beihilfe und du musst den Rest privat versichern. Eine große Anwartschaft während der Dienstzeit sichert dir dafür Gesundheitszustand und Eintrittsalter von heute. Wichtig: Die Pflegepflichtversicherung ist nicht Teil der Heilfürsorge, sie muss selbst abgeschlossen und bezahlt werden. In Berlin endet die Heilfürsorge für den mittleren Dienst schon mit der Ausbildung, dann ist sofort eine PKV nötig.
Dann kommt es auf deinen neuen Status an. Wirst du zum Beispiel Angestellter im öffentlichen Dienst und verdienst weniger als die Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 Euro brutto im Jahr), wirst du gesetzlich pflichtversichert und kannst die PKV beenden. In anderen Fällen lässt sich der Tarif anpassen. Wir prüfen das im Einzelfall.
Geprüft von Okan Ertas, Versicherungskaufmann (IHK) und unabhängiger Versicherungsmakler, spezialisiert auf Beamte. Stand: November 2026. Dieser Ratgeber ersetzt keine individuelle Beratung; Regeln unterscheiden sich je nach Dienstherr.
Du musst kein Versicherungsexperte sein. Du musst nur mit jemandem sprechen, der die Materie kennt und deine Interessen vertritt. Kostenlos, unverbindlich und deutschlandweit.